Calculer son patrimoine net : ce qu'on compte, ce qu'on ne compte pas

Par Théophile Mazerolle · publié le 1ᵉʳ octobre 2026 · 8 min de lecture

Votre patrimoine net, c'est tout ce que vous possédez, compté à ce que ça vaut aujourd'hui, moins ce que vous devez encore. Comptes, livrets, placements, logement, voiture d'un côté ; capital restant dû de vos crédits de l'autre. La différence est le chiffre qui vous appartient vraiment.

Le calcul tient en une soustraction. Ce qui demande du soin, c'est de savoir quoi mettre dans chaque colonne, et à quelle valeur.

Ce qu'on compte : les actifs

L'Insee, qui mesure le patrimoine des ménages par une grande enquête, range les actifs en quatre familles. C'est une bonne liste de départ :

• Le patrimoine financier : comptes courants, livrets, épargne logement, assurance vie, épargne retraite, PEA, compte-titres. Pour les comptes et les livrets, c'est le solde. Pour les placements, c'est la valeur au cours du jour.
• Le patrimoine immobilier : résidence principale, résidence secondaire, logement mis en location, garage, parking. À sa valeur estimée aujourd'hui.
• Le patrimoine professionnel : l'entreprise que vous dirigez, ses murs, ses terres ou ses machines, si vous en avez.
• Le patrimoine « résiduel » : tout le reste, que l'Insee résume ainsi : voiture, bijoux, œuvres d'art, etc.

C'est dans cette dernière famille qu'il faut trancher. Une voiture a une valeur de revente, et l'Insee la compte ; mais elle perd de la valeur chaque année, et vous ne comptez pas la vendre. Les deux choix se défendent, à condition de s'y tenir d'une année sur l'autre. Beaucoup laissent de côté le mobilier et ne gardent que ce qui a un vrai prix de revente : une voiture récente, de l'or, une œuvre cotée.

Ce qu'on retire : les dettes

Le patrimoine net retire tout ce qui reste à rembourser : crédit immobilier, crédit auto, prêt étudiant, prêt personnel, dette envers un proche.

Le bon chiffre est le capital restant dû. Il figure sur votre tableau d'amortissement, ou dans votre espace bancaire. Ne prenez pas « nombre de mensualités restantes × mensualité » : ce total contient les intérêts futurs, que vous ne devez pas encore et qui ne sont pas une dette aujourd'hui. Si vous remboursiez tout demain, vous paieriez le capital restant dû (plus d'éventuelles indemnités de remboursement anticipé), pas les intérêts des années à venir.

Brut ou net : deux chiffres, deux questions

Le patrimoine brut dit ce que vous gérez ; le net, ce qui vous appartient. L'écart entre les deux peut être énorme.

Prenez un ménage qui vient d'acheter son logement 300 000 € avec un crédit de 270 000 €. Le lendemain de la signature, son patrimoine brut a bondi de 300 000 €. Son patrimoine net, lui, a plutôt baissé : il a sorti l'apport et payé les frais d'achat, et ne possède encore qu'un dixième du logement. L'Insee le dit à sa façon : étudier le patrimoine brut revient à attribuer à un ménage la valeur totale d'un bien dès la signature de l'achat, alors que le patrimoine net représente ce qu'il détient effectivement.

C'est pour ça que le net est le chiffre à suivre pour vous-même. Le brut sert surtout à voir de quoi votre patrimoine est fait.

À quelle valeur compter

C'est la question qui fait varier le résultat de plusieurs dizaines de milliers d'euros.

Les placements : la valeur de marché, pas les versements. Si vous avez versé 20 000 € sur un PEA qui vaut aujourd'hui 24 000 €, vous possédez 24 000 €. S'il tombe à 17 000 €, vous possédez 17 000 €. Le montant versé sert à une autre question, celle de ce que le placement vous a rapporté, qui a ses propres pièges : voir comment calculer la performance de son portefeuille. Et le jour du versement, votre patrimoine ne bouge pas : un versement sur un PEA n'est pas une dépense, l'argent change seulement de poche.

L'immobilier : une estimation prudente, pas le prix d'achat. Le prix payé il y a dix ans ne dit pas ce que vaut le logement aujourd'hui. Prenez les ventes récentes de biens comparables dans votre quartier, ou l'estimation d'une agence, et arrondissez vers le bas plutôt que vers le haut. Ne réévaluez pas tous les mois : une fois par an suffit, c'est une estimation, pas un cours.

Les frais de vente : à retirer ou non ? Vendre un logement coûte de l'argent : frais d'agence s'il y en a, diagnostics, et l'impôt sur la plus-value pour un bien qui n'est pas votre résidence principale (la résidence principale en est exonérée). Si vous ne comptez pas vendre, la valeur estimée suffit. Si la vente est envisagée, retirez ces frais : c'est ce que vous toucheriez vraiment.

Un exemple chiffré

Un couple, en nombres ronds. Ce qu'il possède :

Ce qu'il doit :

Patrimoine net : 298 000 − 164 000 = 134 000 €.

Trois variantes montrent ce que changent les choix de méthode :

• Sans la voiture (ni la voiture, ni son crédit) : 298 000 − 9 000 − 160 000 = 129 000 €.
• PEA compté à ses versements : 134 000 − 4 000 = 130 000 €. Le chiffre semble prudent, mais il est faux : les 4 000 € de gains existent.
• En retirant des frais de vente de l'appartement, par exemple 10 000 € d'agence et de diagnostics : 124 000 €.

Selon les choix, le même ménage affiche entre 124 000 € et 134 000 €. Aucune version n'est « la bonne » ; l'erreur serait de changer de méthode d'une année à l'autre.

Pourquoi il peut monter sans que vous épargniez

Reprenons le même couple un an plus tard. Supposons qu'il n'ait mis aucun euro de côté : chaque mois, tout ce qui est entré est sorti. Son patrimoine a pourtant bougé :

• son tableau d'amortissement indique 8 000 € de capital remboursé sur l'année : la dette est passée de 160 000 € à 152 000 € ;
• son PEA, sans nouveau versement, est passé de 24 000 € à 26 000 € avec les marchés.

Patrimoine net : 134 000 + 8 000 + 2 000 = 144 000 €, soit 10 000 € de plus, avec un budget à zéro.

Les deux hausses ne sont pas de même nature. Le capital remboursé est un vrai effort, sorti de vos comptes chaque mois dans la mensualité ; faut-il pour autant le compter comme de l'épargne ? Les définitions divergent, voir ce qu'on met dans les 20 % de la règle 50/30/20. La hausse du PEA, elle, peut s'inverser l'an prochain. Et c'est aussi pour ça qu'il ne faut pas confondre la hausse du patrimoine avec l'excédent du mois : l'un est un stock, l'autre un flux.

L'inverse existe aussi : une année de marchés en baisse peut faire reculer le patrimoine alors que vous avez épargné chaque mois.

À quelle fréquence le mesurer

Une fois par an, à date fixe, suffit pour voir la tendance. Une fois par mois si vous aimez suivre, à condition de garder les mêmes règles et de ne pas réestimer le logement à chaque fois : sinon, l'essentiel de la variation viendra de vos estimations, pas de votre argent.

Ce qui compte, c'est la comparaison avec vous-même, sur plusieurs années, plus que le chiffre d'un jour.

Les repères de l'Insee

L'enquête Histoire de vie et Patrimoine 2023-2024 de l'Insee, menée de juin 2023 à janvier 2024 et publiée en décembre 2025, donne les repères les plus récents, pour des ménages et non des personnes seules :

• patrimoine brut médian : 205 100 € : la moitié des ménages possèdent plus, l'autre moitié moins ;
• patrimoine net médian : 148 100 €, une fois déduits les emprunts à rembourser ;
• patrimoine brut moyen : 374 900 €. La moyenne dépasse de loin la médiane parce que les ménages les plus riches la tirent vers le haut : les 10 % les mieux dotés détiennent plus de 857 700 € de patrimoine brut ;
• 46 % des ménages ont un emprunt en cours de remboursement ; la moitié de ces ménages endettés doivent plus de 49 200 €.

Pour vous situer, préférez la médiane à la moyenne. Et gardez en tête que le patrimoine s'accumule avec l'âge : selon l'Insee, le patrimoine brut moyen augmente jusqu'à un maximum vers 60 ans. Se comparer à la médiane de tous les ménages à 30 ans n'a pas grand sens.

Cet article explique une méthode de calcul. Il ne constitue pas un conseil en investissement personnalisé.